Que es la hipoteca inversa

Cuáles son los 3 tipos de hipotecas inversas

Si usted, sus padres o abuelos están considerando una hipoteca inversa, le ayudaremos a definir qué es y cómo funciona para que pueda ver por sí mismo cómo las hipotecas inversas son un producto depredador que debe evitar.

Si bien las hipotecas inversas dan a las personas mayores acceso a grandes sumas de dinero, tenga en cuenta que esto significa que estarían pidiendo prestado contra su casa, lo que significa que perderían la casa si algo saliera mal. Si eso parece una locura, es porque lo es.

Una hipoteca inversa funciona como una hipoteca normal, ya que hay que solicitarla y obtener la aprobación de un prestamista. El prestamista utilizará una serie de datos sobre usted y su vivienda -desde su edad hasta el valor de su propiedad- para calcular la cantidad que puede prestarle.

Y no sólo tú tienes que cumplir los requisitos, sino también tu casa. Las viviendas unifamiliares y las multifamiliares de hasta cuatro unidades (siempre que usted viva en una de ellas) pueden optar a una hipoteca inversa.

Si usted fallece antes de vender su casa, sus herederos tienen dos opciones. Pueden pagar la totalidad de la hipoteca inversa y todos los intereses acumulados a lo largo de los años, o entregar la casa al banco.

Hipoteca variable

Una hipoteca inversa es un préstamo hipotecario, normalmente garantizado por una propiedad residencial, que permite al prestatario acceder al valor libre de cargas de la propiedad [aclaración necesaria] Los préstamos se promueven normalmente a los propietarios de edad avanzada y normalmente no requieren pagos mensuales de la hipoteca. Los prestatarios siguen siendo responsables de los impuestos sobre la propiedad o del seguro del propietario. Las hipotecas inversas permiten a las personas mayores acceder al capital inmobiliario que han acumulado en sus casas ahora, y aplazar el pago del préstamo hasta que mueran, vendan o se muden de la casa. Como no hay pagos hipotecarios obligatorios en una hipoteca inversa, los intereses se añaden al saldo del préstamo cada mes. El saldo creciente del préstamo puede llegar a superar el valor de la vivienda, sobre todo en épocas de descenso del valor de la misma o si el prestatario sigue viviendo en ella durante muchos años. Sin embargo, el prestatario (o la herencia del prestatario) no suele estar obligado a devolver el saldo adicional del préstamo que supere el valor de la vivienda[1].

Amortización

Las personas de 62 años o más que han sido propietarias de su vivienda durante muchos años a veces se sienten atraídas por la idea de pedir una hipoteca inversa para ayudar a financiar su jubilación. Las hipotecas inversas convierten una parte del patrimonio neto de la vivienda en dinero en efectivo que pueden recibir como una suma global, como pagos regulares -normalmente mensuales- o como una línea de crédito.

Si bien el uso de una hipoteca inversa puede ser una buena idea para algunos propietarios de edad avanzada, existen riesgos e inconvenientes que pueden hacerla desfavorable para otros. Veamos los pros y los contras de esta estrategia de jubilación, quién puede beneficiarse de una hipoteca inversa y quién puede estar mejor sin ella.

Una hipoteca inversa es un tipo de préstamo disponible para los propietarios de viviendas de 62 años o más que tienen una cantidad sustancial de capital en su casa. Para poder optar a ella, debe ser propietario absoluto de su vivienda o estar a punto de pagarla.  Mientras que una hipoteca tradicional es una forma de obtener los fondos necesarios para comprar una casa, una hipoteca inversa le permite vender su casa sin tener que mudarse.1

Una hipoteca inversa

Tanto si ya está jubilado como si se acerca la jubilación, es probable que se haya preparado con antelación para esta etapa de su vida. Pero con el aumento del coste de la vida y la mayor esperanza de vida, cada vez más personas se encuentran con que no tienen fondos suficientes.

Una hipoteca inversa es un préstamo que permite a los propietarios de viviendas mayores de 62 años convertir una parte del capital de su vivienda en dinero en efectivo. Este tipo de préstamo es especialmente atractivo para las personas que quieren, o necesitan, complementar sus fondos de jubilación.

No está obligado a realizar pagos mensuales en la hipoteca inversa porque el saldo del préstamo no vence hasta que el prestatario final se muda de la casa, fallece, no paga los impuestos o el seguro, o no mantiene la casa.

Aunque no está obligado a realizar pagos mensuales, hacerlo podría reducir los intereses mensuales o evitar que se acumulen por completo. Si decide no hacer un pago mensual del préstamo, los intereses de ese mes se sumarán al saldo total del préstamo.

Después de liquidar la hipoteca existente, el prestamista de la hipoteca inversa le pagará los ingresos restantes de su nuevo préstamo. Si usted es propietario de su casa, recibirá todos los ingresos del préstamo, ya que no tiene que pagar primero el saldo de la hipoteca.