Comprar una casa sin ahorros

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Nuestros reporteros y editores especializados en hipotecas se centran en los puntos que más preocupan a los consumidores -los últimos tipos de interés, los mejores prestamistas, la navegación por el proceso de compra de una vivienda, la refinanciación de su hipoteca y mucho más- para que pueda sentirse seguro a la hora de tomar decisiones como comprador y propietario de una vivienda.

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Antes de hacerse con esa aparente buena compra de una vivienda, aprenda a analizar lo que significa “asequibilidad”. Tendrás que tener en cuenta varios factores que van desde la relación entre la deuda y los ingresos (DTI) hasta los tipos de interés de la hipoteca.

El primer punto de decisión, y el más obvio, tiene que ver con el dinero. Si tiene los medios suficientes para comprar una casa al contado, sin duda puede permitirse comprarla ahora. Incluso si no puede pagar en efectivo, la mayoría de los expertos estarían de acuerdo en que puede permitirse la compra si cumple los requisitos para obtener una hipoteca sobre una vivienda nueva. Pero, ¿cuál es el importe de la hipoteca que puede permitirse?

La Administración Federal de la Vivienda (FHA) suele utilizar la norma del 43% de la relación deuda-ingresos (DTI) como directriz para aprobar las hipotecas. Esta proporción se utiliza para determinar si el prestatario puede hacer sus pagos cada mes. Algunos prestamistas pueden ser más indulgentes o más rígidos, dependiendo del mercado inmobiliario y de las condiciones económicas generales.

Un 43% de DTI significa que todos los pagos regulares de la deuda, más los gastos relacionados con la vivienda -hipoteca, seguro hipotecario, cuotas de la asociación de propietarios, impuesto sobre la propiedad, seguro de los propietarios, etc.- no deben equivaler a más del 43% de sus ingresos brutos mensuales.

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Recibimos muchos comentarios de personas que pensaban que pagar en efectivo por una casa es un objetivo poco realista. Otros se preguntaban si vale la pena el sacrificio. Pero Ashley Sublett dijo que no quiere comprar una casa con dinero en efectivo sólo porque sea una oferta mejor. Para ella, se trata de la tranquilidad. “Sentiré más libertad para hacer lo que me plazca, en lugar de preocuparme por la próxima (visita de) Murphy (emergencias inesperadas) que pueda amenazar mi casa”.

De los consejos que recibimos se desprende que pagar una casa en efectivo es el resultado de un trabajo duro y de la disciplina; no hay ninguna píldora mágica que lo haga más rápido o más fácil. He aquí cómo nuestros seguidores han alcanzado la meta:

Con la perspectiva adecuada y mucho ahorro disciplinado, casi todo el mundo puede pagar una casa en efectivo. Beau Froese comenzó a ahorrar su dinero al salir de la escuela secundaria y compró su casa en efectivo a los 28 años.

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Otras opciones, como el préstamo de la FHA, la hipoteca HomeReady y el préstamo convencional 97, ofrecen opciones de bajo pago inicial con tan sólo un 3% de entrada. Las primas del seguro hipotecario suelen acompañar a las hipotecas con poca o ninguna entrada, pero no siempre.

Si quiere comprar una casa sin dinero, hay dos grandes gastos que necesitará cubrir: el pago inicial y los costes de cierre. Ambos pueden evitarse si reúne los requisitos para una hipoteca con cuota inicial cero y/o un programa de ayuda al comprador de vivienda.

Sólo hay dos grandes programas de préstamos con cero de enganche: el préstamo USDA y el préstamo VA. Ambos están disponibles tanto para los que compran una vivienda por primera vez como para los que repiten. Pero tienen requisitos especiales para calificar.

La buena noticia sobre el Préstamo para Viviendas Rurales del USDA es que no es sólo un “préstamo rural”: también está disponible para los compradores de los barrios suburbanos. El objetivo del USDA es ayudar a los “compradores de vivienda de ingresos bajos a moderados”, estén donde estén.

La mayoría de los veteranos, los miembros del servicio activo y el personal de servicio dado de alta con honor son elegibles para el programa VA. Además, los compradores de vivienda que hayan pasado al menos 6 años en la Reserva o la Guardia Nacional son elegibles, al igual que los cónyuges de los miembros del servicio muertos en acto de servicio.